När vi talar om pengar tenderar vi att tänka att ju mer vi har desto bättre och att det aldrig är tillräckligt. Inget kunde vara längre från sanningen: att samla alla våra besparingar på ett enda bankkonto är ofta inte värt besväret, eftersom praktiskt taget ingen bank ger ränta på dem, varnar experterna från Konsument- och användarorganisationen (OCU).
Även om det i första hand kan verka bekvämare att ha alla sina pengar samlade på ett ställe, är det sant att denna praxis kan vara kontraproduktiv, framför allt eftersom den inte ger någon avkastning. Ändå är det normalt att arbetstagare har ett konto i sitt namn för att hantera sin lön och, viktigast av allt, sina utgifter.
Maximalt: motsvarande tre månadslöner
OCU rekommenderar dock att man inte har mer än tre månadslöner på kontot, förutsatt att man lyckas spara varje månad. Det innebär att om du tjänar 1 400 euro i månaden bör du inte ha mer än 4 200 euro. Men det betyder inte att vi inte får ha mer pengar i sparande, vi måste bara förstå att det fungerar som en likviditetsreserv om något oförutsett skulle inträffa, som att behöva reparera en trasig vitvara eller ett oväntat besök hos tandläkaren.
Men att ha precis tillräckligt med pengar kan också spela oss ett spratt, särskilt för dem som har en mycket låg genomsnittslön och inte kan spara mycket, eftersom de riskerar att hamna i minus och att banken börjar ta ut avgifter om de får en oväntad utgift eller en utgift som är högre än väntat, som elräkningen.
Därför bör man ta hänsyn till OCU:s rekommendation: det mest lämpliga maximala saldot är tre månadslöner, eftersom det inte behövs mycket mer för oförutsedda utgifter. Allt detta förutsätter att vi har våra pengar på ett vanligt lönekonto, som inte är ett sparkonto eller ett räntebärande konto, då är det en annan sak.
Vad ska man göra nu
Men vad händer om man inte kan ha sina besparingar på lönekonto? OCU nämner två fall:
- För kortfristiga besparingar, det vill säga pengar som personen kan undvara under en period av 12 månader, är det bäst att placera dem på ett ettårigt depositionskonto. Det är viktigt att komma ihåg att vissa inte tillåter förtida uppsägning utan att förlora all ackumulerad avkastning.
- För mer långsiktiga besparingar, det vill säga pengar som personen inte planerar att röra under de närmaste 5 eller 10 åren, kan man få en ännu högre avkastning, men man måste vara medveten om att det kommer att finnas perioder med förluster.
I slutändan beror allt på varje persons profil, arbete, anställningstid och inkomst, faktorer som avgör vilka finansiella produkter som är bäst för olika personer.
Även om OCU rekommenderar att man inte har mer än motsvarande tre månadslöner på sitt lönekonto, påminner man också om att de som har mer än 100 000 euro kan löpa samma risk. Detta beror på att insättningsgarantifonden endast garanterar detta belopp per kontoinnehavare om banken går i konkurs, och inte kan garantera återbetalning av högre belopp om sådana finns, varför man uppmanar till att sprida dem på flera banker.
